Cartes bancaires en Suisse : comment s’y retrouver ?

Carte de débit, carte de compte, carte de crédit… pas évident pour un frontalier de comprendre le système de cartes bancaire suisses du premier coup. D’autant que payer avec sa carte française risque de coûter cher ! Il est alors préférable de se procurer un moyen de paiement local. Lisez notre petit guide pour y voir plus clair.
Pour ceux qui veulent avoir un aperçu des cartes bancaires en Suisse :

Carte de Débit suisse : qu’est-ce que c’est ?

La carte de débit est une carte de paiement et de retrait. Elle est généralement à autorisation systématique. Cela signifie qu’à chaque opération, la carte demande l’autorisation auprès de la banque avant de l’autoriser. Lorsque le solde est insuffisant, la transaction est refusée.
Quelles transactions sont permises ?
Retraits : elle vous permet de retirer de l’argent sans frais uniquement au guichet de la banque et au niveau de ses bancomats
Retraits déplacés : elle vous permet de retirer de l’argent aux bancomats d’autres banques en Suisse et parfois aux distributeurs de billets hors de la Suisse
Paiements : elle vous permet de payer auprès de terminaux, mais plus rarement en ligne
Paiements déplacés : généralement non

A qui s’adresse la carte de débit ?

La carte de débit vise les personnes à revenus limités. Les jeunes sans rentrées régulières d’argent, les intérimaires, les demandeurs d’emploi, les personnes en situation de ‘fragilité financière’…
C’est d’ailleurs la raison pour laquelle la carte de débit est proposée dans le cadre d’offres groupées de services. La carte est liée à un compte courant, et fait partie du service proposé par la banque. D’où son autre nom : carte de compte.

Quels exemples sur le marché suisse ?

En Suisse, la carte de débit la plus répandue est la carte de débit Maestro de MasterCard. Récemment, elle commence à être remplacée par la carte Debit MasterCard, notamment chez le Crédit Suisse.
Vous y trouverez également la carte de débit ‘postale’ de PostFinance, la PostFinance Card.
Vous y trouverez enfin la carte de débit Visa V-PAY, proposée notamment par UBS.

Combien coûte une carte de débit ?

Comme nous vous l’indiquions, la carte de débit vous est proposée dans le cadre d’une offre groupée incluant compte courant, carte et services bancaires.
Pour simplifier, les frais appliqués concernent la cotisation annuelle, les frais sur les retraits, les frais sur les paiements et les frais sur les incidents/irrégularités.
La cotisation annuelle varie entre CHF 20 et 50. Certaines banques la proposent même gratuitement, notamment pour les cartes d’entrée de gamme.
Les retraits en CHF effectués auprès des distributeurs de la banque émettrice sont toujours gratuits. En revanche si vous utilisez le distributeur d’une autre banque, un forfait de CHF 2 est souvent prélevé sur votre compte. A l’étranger, un surcoût fixe en CHF ou en % est prélevé. A noter que certaines banques n’hésitent pas à les rendre gratuits, notamment les banques en ligne.
Les paiements d’achats effectués en Suisse et en CHF sont gratuits. En revanche, les paiements en devises (USD, EUR, GBP) donnent lieu à des commissions de change et à des frais administratifs. Là encore, un surcoût en CHF ou en % vous sera appliqué (ou une combinaison des deux).
Résumons la structure de frais typique d’une carte de débit :

Carte de Crédit suisse : qu’est-ce que c’est ?

La carte de crédit est très différente de la carte de débit. A chaque opération, le montant n’est pas immédiatement soustrait de votre solde. Les montants sont plutôt regroupés, puis déduits en une fois, à une date fixe. Dans les habitudes locales, cette date correspond à la date d’entrée du salaire.
De nombreuses banques n’hésitent pas à proposer des paiements étalés à leurs clients. Le mot ‘crédit’ prend alors tout son sens.
En effet, la carte de crédit autorise un éventail plus large de transactions, en plus de celles permises par la carte de débit :
Retraits en zone euro et hors zone euro : elle vous permet de retirer des montants ailleurs en Europe et dans le monde
Paiements sur internet : elle vous permet de payer votre shopping sur internet
Services de fidélisation : elle propose des programmes de bonus de fidélité et de cashback

A qui s’adresse la carte de crédit ?

La carte de crédit vise une clientèle aux revenus plus stables. Les ménages sont donc nombreux à privilégier les cartes de crédit à une carte de débit.
Autre différence très importante : une carte de crédit est souvent proposée sans compte ! La carte est donc détachée d’un compte courant, puisqu’elle est ‘achetée’ auprès d’une société émettrice de cartes de crédit. C’est en quelque sorte un service à part, pour lequel on établit une convention de prélèvement automatique sur votre compte bancaire, afin de recharger la carte de crédit et régler la facture mensuelle.

Quels exemples sur le marché suisse ?

La Cumulus Mastercard est émise par Cembra Money Bank en partenariat avec le détaillant Migros. C’est la carte de crédit la plus utilisée en Suisse.
Vous avez également la carte de crédit Supercard Coop, émise par TopCard (filiale d’UBS) en partenariat avec Coop.
Enfin la carte de crédit Cashback de Swisscard, disponible en carte Visa, Mastercard ou American Express.

Combien coûte une carte de crédit ?

Une cotisation annuelle est généralement applicable. Certaines banques ont toutefois pris le pari de la supprimer en gardant les autres services payants. Ces cartes sont appelées ‘gratuites’.
La structure de frais est équivalente à celle des cartes de débit. Seulement, les frais sur opérations en devises sont plus élevés.
D’autres coûts annexes peuvent être facturés. Il peut s’agir de frais d’édition de relevés, de blocage de carte et pour l’assistance pour des opérations.
Résumons la structure de frais typique d’une carte de crédit :

Carte de Débit vs Crédit : des différences fondées sur l’utilisation

Alors carte de crédit ou carte de débit ? Au final, tout dépendra de votre utilisation.
Une carte de débit sera plus avantageuse pour retirer des espèces en Suisse et à l’étranger. La carte de crédit vous coûtera en effet plus cher en frais de retrait. Egalité en ce qui concerne les achats locaux en CHF. Léger avantage pour la carte de crédit qui dispose de programmes de cashback et bonus. Attention, toutes les cartes de crédit ne proposent pas ces programmes de fidélisation.
Une carte de débit sera plus avantageuse pour payer en devises. Les Suisses ont cette règle tacite : payer les sommes importantes avec leur carte de débit, et payer les petits montants (moins de CHF 200) avec leur carte de crédit.
Egalité en ce qui concerne les cotisations annuelles. Les arguments qui pourront faire pencher la balance seront les programmes de fidélisation, qui au final permettent d’amortir la cotisation annuelle… Quoiqu’il en soit, rien ne vaut une comparaison individuelle des cartes proposées : coût, prestations, flexibilité…